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百行征信“覆盖全社会”之路漫漫

2019-10-23 16:57:22  1629

近日,有媒体报道称,百兴信用八家民营征信机构的股东中,阿里巴巴和腾讯为首的五家拒绝向百兴信用提供其产品中的个人信用数据。对此,百兴信用局回应媒体称,“它正在与市场就共享借款人增量信用信息进行沟通。”这也引起了业界的关注。已经上市一年多的100家征信机构现在怎么样?作为完善我国信用报告体系的关键环节之一,随着未来100条信用报告线的产品和业务逐步落地,其运行机制和人才结构能否经受住市场考验?如何实现各方之间的数据共享并考虑数据质量?

现状

超过1亿个信用账户和165个机构共享信息

近年来,消费金融和小微贷款的蓬勃发展也引发了“长期贷款”、“借新还旧”等混乱局面。中央银行信用信息管理局收集的现有数据和信用信息不能满足今天的需要。该行业迫切需要一个能够通过多党互联网和私人金融系统的“新信贷机构”。

正是在这种背景下,2018年5月,百兴信用局经中国人民银行批准正式上市,由中国互联网金融协会牵头,持有36%的股份。其他八家民营机构分别是志马信用局、腾讯信用局、前海信用局、考拉信用局、鹏远信用局、中信信用局、中智程铮信用局和华道信用局,各持有8%的股份。

上市一年多后,有哪些新产品?今年1月1日,百兴征信局正式推出三款产品:个人征信系统、特别关注名单平台和信息验证平台。据百兴征信局官方网站介绍,个人征信系统可以帮助接入机构解决信息不对称问题。对列表平台的特别关注主要是解决机构面临的网上欺诈问题,如长期借款和恶意贷款欺诈。信息验证平台旨在解决市场信用信息验证的困难。

百兴征信局客服告诉新快报记者,个人征信系统将在今年年底前免费,明年将根据今年机构的查询定价。据悉,自百兴征信服务于2019年5月5日向机构开放以来,个人征信产品的累计查询数已超过2300万,日查询数已超过40万。

在推广方面,100家征信机构不遗余力。据官方网站报道,9月29日,100家银行信用参考数据共享深圳推介会召开,分享100家银行信用参考数据使用的经验和进展。尚未与广东管辖范围连接的城市企业、农业企业、消费金融公司、小额贷款公司和融资担保公司应邀参加。

除年初三款产品外,新快报记者在中化商务电子招标平台上发现,9月4日的公告显示,尹志杰在白星征信个人信息主题移动互联网应用平台项目中中标。据悉,该项目是一个由100家银行组成的信用调查应用项目,将于11月10日前投入试运行。

截至2019年8月底,百兴信用局已与1071家机构达成业务合作和信息共享意向,其中402家机构已完成接入服务协议签署,200多家机构正在进行联合数据接入测试,165家机构实现信息共享。目前,个人信用报告制作系统已经收集了7140多万借款人和1.12亿多个信用账户。然而,从整个小额信贷市场的需求来看,这些数字并不大。

困境

数据共享很困难!更不用说规模和质量了。

虽然已经进行了一年多的探索,但是在100个征信机构面前仍然有很多困难,8个股东各占8%,但是数据量却完全不同,这也为今天的矛盾奠定了基础。

"除非法规要求,否则腾讯和阿里没有动机."业内一些人士分析称,大亨们一直在盯着信用调查许可证,“如果所有数据都交给100家信用调查银行,就相当于彻底打破大亨们获得信用调查许可证的想法。”

河北金融学院教授赵泳鑫指出,监管之所以将中国互联网金融协会和八家试点机构统一建立100家银行信贷调查,是因为这八家机构都是基于机构闭环业务建立的模型,数据难以共享。只有让试点机构实现数据关联,它们才能具有更大的应用价值。

从具体股东来看,芝麻信贷、腾讯信贷和钱海信贷是数据最丰富的八家机构,分别覆盖阿里部门、腾讯部门和平安部门的用户数据。但是,从所有制结构来看,每个家庭都是“均摊”的,因此,巨人在机制设置上的力量并不强大。

财新、芝麻信贷、腾讯信贷和前海信贷表示,除了对百兴信贷的股权投资,这三家机构都没有人才输出、技术输出和数据共享(数据输出)。其他五名股东利用自己的资源帮助百兴征信局收集数据,其中中智成正信为系统建设和开发团队做出了贡献。然而,当《新快报》记者询问百兴信用参考服务时,对方表示百兴信用参考系统并不依赖股东的力量,而是独立开发的。然而,《经济参考报》报道称,在业务开始时,百兴信贷局的大部分员工来自股东。目前,30%的员工仍然得到股东的支持。

除了数据共享,数据大小和质量也是主要挑战。即使获得了大量的用户数据,如何清理、处理和保证数据质量?

“许多机构不愿意把数据交给100行。除了概念问题,一些组织自己的数据也有问题。“很久以前,一些业内人士告诉新快报记者,与银行向信贷调查中心提交的更标准化、更高质量的数据相比,互联网金融公司并没有很强的分享意愿,许多信贷数据过于简单,存在很多数据错误。

此外,赵泳鑫还表示,各种信贷机构的信贷模式也不同。不仅有8个股东组织,100家银行的信用调查数据来源还包括由当地金融监管机构备案或批准的网上贷款公司、小额贷款公司和消费金融公司。上述类型的金融数据有结构化数据,但更多的是非结构化数据是由基于自身业务的平台形成的,如阿里巴巴的电子商务交易数据、腾讯集团的微信和qq的社交数据等。

观察

上海信用参考

100家银行征信执法机制如何市场化?

数据共享和数据质量是关键。具体的实施和运行机制能否真正市场化也是一大考验。从国际经验来看,覆盖美国大多数人的菲科公司(fico Company)也是以市场为导向的经营。银行等金融机构不仅与fico公司共享相关财务数据,还从FICO公司获取客户的综合FICO得分,帮助他们选择客户,降低风险。

2019年3月10日,当中国人民银行在十三届全国人大二次会议新闻中心回答记者提问时,中国人民银行副行长陈尤鲁表示,100家银行的信贷调查定位为市场化的信贷调查机构。百兴信用局面临央行信用局无法覆盖的个人金融信用数据,但从其股权和人员席位来看,百兴信用局拥有强大的官方背景。从人员构成来看,在高级管理团队的14名成员中,除了8家信用调查公司外,其余6家都有央行背景。

毕竟,这是唯一一家获得监管机构批准的市场化信用报告机构。百兴信用局在此前的招聘宣传中提到公司的前两项任务如下:实施国家战略计划,建立覆盖全社会的信用报告体系;推进基于“政府+市场”两轮驱动的信用调查框架建设。业内人士分析,百兴信用局应准确把握行政监管与市场化运作之间的规模。

"很少有懂信用调查、金融和数据分析的复合型人才."业内人士分析了100家银行信贷调查专业人员的短缺。在其官方网站上,它还发布了大量应届毕业生和社会招聘信息。招聘职位集中在数据分析、市场、研究和其他职位。

百兴征信局成立之前,早在2013年8月,由央行控制的征信局上海征信局(Shanghai Credit Bureau)就启动了全国首个网上金融信用报告系统的建立。该系统在业内也被广泛认为是监管机构为p2p访问央行信用报告系统所做的准备。然而,实际上,它也遇到了尴尬,大型机构不愿分享数据。业内人士表示,央行曾考虑向上海征信局发放个人信用许可证,但最终选择重建新机构百兴征信局,希望以市场为导向开展业务。

消息人士表示,百兴征信局应借鉴上海的信用状况,在个人信息保护的基础上,吸收主要数据服务提供商成为股东,建立完善的公司治理,并本着共建共享的原则建立百兴征信局数据库。“我们不能照搬原央行信贷局的结构和技术标准来建立这个平台。”

资料来源:新快报

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